Mit seinem Geld umzugehen scheint einfach, solange die Einnahmen die Ausgaben problemlos decken. Schwierigkeiten treten oft erst dann auf, wenn mehrere Ausgabenposten gleichzeitig steigen: Miete, Krankenversicherung, Lebensmittel, Fahrtkosten oder Steuern. In der Schweiz, wo manche Posten schnell mehrere hundert Franken pro Monat ausmachen, reichen schon wenige Abweichungen aus, um den am Monatsende verfügbaren Betrag stark zu verringern.
Bei der Erstellung eines Budgets geht es jedoch nicht darum, jeden gekauften Kaffee aufzuschreiben. Das Ziel besteht vor allem darin, zu wissen, wohin das Geld fließt, wie viel man für spätere Ausgaben zurücklegen sollte und welchen Betrag man tatsächlich sparen kann, ohne den Alltag aus dem Gleichgewicht zu bringen.
Ausgangspunkt: das tatsächlich verfügbare Einkommen
Das auf das Konto überwiesene Nettogehalt ist der naheliegendste Ausgangspunkt, entspricht aber nicht immer dem Geld, das man frei ausgeben kann.
Manche Ausgaben fallen jeden Monat an. Andere sind vierteljährlich oder jährlich fällig. Steuern sind das klassische Beispiel: Je nach Kanton und persönlicher Situation werden sie möglicherweise nicht direkt vom Lohn abgezogen. Den gesamten auf dem Konto verfügbaren Betrag als Konsum budget zu betrachten, vermittelt dann einen irreführenden Eindruck.
Eine einfache Methode besteht darin, das durchschnittliche Monatseinkommen zu berechnen und anschließend die Beträge für vorhersehbare Ausgaben sofort beiseite zu legen.
Eine Jahresrechnung in Höhe von 1.200 Franken entspricht somit einer tatsächlichen Belastung von 100 Franken pro Monat, auch wenn sie nur einmal im Jahr bezahlt wird.
Diese Überlegung lässt sich auf Versicherungen, Steuern, Jahresabonnements, die Wartung eines Autos oder auch auf bestimmte Ausgaben im Zusammenhang mit dem Wohnen anwenden.
Die Ausgaben identifizieren, die wirklich ins Gewicht fallen
Nicht alle Positionen verdienen die gleiche Aufmerksamkeit.
Die Statistiken der’Bundesamt für Statistik zeigen regelmäßig, welch großen Anteil die obligatorischen Ausgaben und die Wohnkosten am Budget der Schweizer Haushalte haben. In einer Übersicht zur wirtschaftlichen Lage der Haushalte machten die obligatorischen Ausgaben 29 % des Bruttoeinkommens aus, die Wohnkosten etwa 15 %.
Das ist ein wichtiger Aspekt, wenn man Geld sparen möchte.
Zwei selten genutzte Abonnements zu kündigen, kann sinnvoll sein, gleicht jedoch nicht immer die Tatsache aus, dass die Wohnkosten im Verhältnis zum Einkommen zu hoch geworden sind. Große finanzielle Entscheidungen haben in der Regel größere Auswirkungen als die Summe vieler kleiner Einsparungen.
Es ist daher ratsam, mit fünf oder sechs Hauptkategorien zu beginnen:
- Wohnkosten und Nebenkosten; ;
- Krankenversicherung und andere Versicherungen; ;
- Ernährung; ;
- Verkehr; ;
- Steuern; ;
- persönliche Ausgaben und Freizeit.
Sobald diese Beträge bekannt sind, lassen sich kleinere Ausgaben viel leichter einordnen.
Feste Ausgaben von variablen Ausgaben trennen
Die Miete lässt sich von einem Monat zum nächsten nur schwer anpassen. Bei den Lebensmitteleinkäufen ist das noch schwieriger.
Dieser Unterschied mag offensichtlich erscheinen, ist jedoch entscheidend für die Erstellung eines brauchbaren Haushaltsplans.
Zu den Fixkosten zählen Beträge, die sich kaum ändern: Miete, Fahrkarte, bestimmte Versicherungen, Telefon oder die Rückzahlung einer bestehenden Verbindlichkeit.
Zu den variablen Ausgaben zählen insbesondere Lebensmittel, Ausgehen, persönliche Einkäufe, Reisen und ein Teil der Mobilitätskosten.
Wenn ein Monat teurer ausfällt als erwartet, lässt sich das Budget in der Regel in dieser zweiten Kategorie schnell anpassen.
Dadurch lässt sich auch ein häufiger Fehler vermeiden: die Festlegung einer pauschalen Ausgabenobergrenze, ohne zu wissen, welche Beträge tatsächlich eingespart werden können.
Unregelmäßige Ausgaben einplanen, bevor sie anfallen
Das Budget läuft oft mehrere Monate lang reibungslos, bis dann eine hohe Rechnung eintrifft.
Die Reifen des Autos müssen ausgetauscht werden. Ein Haushaltsgerät geht kaputt. Der Urlaub steht vor der Tür. Eine Nachforderung vom Finanzamt trifft ein. Und dann ist da noch die jährliche Versicherungsprämie.
Keine dieser Ausgaben ist zwangsläufig außergewöhnlich.
Das Problem liegt vor allem darin, dass sie nicht monatlich erscheinen.
Durch die Einrichtung einer speziellen Rücklage lassen sich diese Ausgaben leichter auffangen. Wenn man die voraussichtlichen unregelmäßigen Ausgaben über zwölf Monate auf 2.400 Franken schätzt, lassen sich durch das monatliche Beiseitelegen von 200 Franken mehrere hohe Rechnungen in eine regelmäßige Belastung umwandeln.
Das Geld steht weiterhin zur Verfügung, wird aber nicht mehr mit den Mitteln für die laufenden Ausgaben verwechselt.
Zunächst eine Reserve bilden, bevor man nach Rendite strebt
In Diskussionen über persönliche Finanzen kommt das Thema Geldanlage oft schon sehr früh zur Sprache. Eine sofort verfügbare Reserve erfüllt jedoch eine andere Funktion.
Sie ermöglicht es, unerwartete Ereignisse zu bewältigen, ohne eine Anlage zum ungünstigen Zeitpunkt verkaufen oder die Ausgaben auf Kredit finanzieren zu müssen.
Der benötigte Betrag hängt natürlich von der jeweiligen Situation ab. Eine alleinstehende Person mit einem stabilen Einkommen und geringen Lebenshaltungskosten hat nicht denselben Bedarf wie eine Familie mit zwei Kindern, einem Auto und einer eigenen Wohnung.
Es ist daher sinnvoller, in Monaten mit unverzichtbaren Ausgaben zu denken als in einem pauschalen Betrag.
Das Wichtigste ist, dass dieses Geld verfügbar ist. Eine Notfallreserve muss nicht unbedingt die bestmögliche Rendite erzielen. Sie muss vor allem schnell zur Verfügung stehen, wenn eine größere Ausgabe anfällt.
Verfügbare Ersparnisse und Vorsorge nicht verwechseln
Sobald eine Rücklage gebildet wurde, können die Ersparnisse auf verschiedene Zeiträume verteilt werden.
Das Geld, das für eine Reise im nächsten Jahr vorgesehen ist, hat nicht denselben Zweck wie das Geld, das für den Ruhestand vorgesehen ist. Ersteres muss leicht verfügbar bleiben. Letzteres kann über einen viel längeren Zeitraum angelegt werden.
In der Schweiz gehört die dritte Säule zu den Instrumenten der privaten Vorsorge. Das offizielle Portal ch.ch erklärt, wie die dritte Säule funktioniert und unterscheidet dabei insbesondere die an die Vorsorge geknüpfte Säule 3a von der freieren Säule 3b.
Im Jahr 2026 kann ein Arbeitnehmer, der die Voraussetzungen erfüllt, jährlich bis zu 7'258 Franken in die Säule 3a einzahlen. Die Einzahlungen können vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden, während für die Entnahme des Kapitals besondere Regeln gelten.
Damit ist es ein interessantes Instrument für die langfristige Vorsorge, jedoch kein Ersatz für eine sofort verfügbare Reserve.
Automatisieren, was automatisiert werden kann
Eine der einfachsten Möglichkeiten, ein Budget einzuhalten, besteht darin, die Anzahl der zu treffenden Entscheidungen zu begrenzen.
Wenn das Sparen davon abhängt, was am 30. des Monats noch übrig ist, besteht regelmäßig die Gefahr, dass es zugunsten anderer Ausgaben wegfällt.
Eine automatische Überweisung, die kurz nach dem Gehaltseingang erfolgt, kehrt diese Logik um. Ein Teil des Geldes wird von vornherein einer Rücklage, den Steuern oder einem bestimmten Projekt zugewiesen.
Man muss nicht gleich mit einem hohen Betrag anfangen. Eine Organisation, die über mehrere Jahre hinweg Bestand hat, ist in der Regel sinnvoller als ein ehrgeiziges Ziel, das nach zwei Monaten aufgegeben wird.
Mit dieser Methode lässt sich das Geld auch physisch trennen. Der für Steuern vorgesehene Betrag vermischt sich nicht mehr mit dem Urlaubsbudget oder den täglichen Ausgaben.
Das Budget anpassen, wenn sich die Lebensumstände ändern
Ein Budget ist kein Dokument, das man ein für alle Mal erstellt.
Ein Umzug, eine Gehaltserhöhung, die Geburt eines Kindes, der Kauf eines Autos oder eine berufliche Veränderung können das finanzielle Gleichgewicht eines Haushalts völlig auf den Kopf stellen.
Auch ohne besondere Ereignisse ändern sich bestimmte Ausgaben.
Der vom BFS zur Erfassung der Verbraucherpreise verwendete Warenkorb wird übrigens regelmäßig angepasst, um den Gewohnheiten der Haushalte besser gerecht zu werden. Im Jahr 2026 wurde seine Zusammensetzung erneut überarbeitet, wobei insbesondere die Gewichtung der Bereiche Wohnen, Energie, Gesundheit und Finanzdienstleistungen angepasst wurde.
Das macht eines ganz deutlich: Die Lebenshaltungskosten sind nicht statisch. Ein Budget, das vor drei Jahren aufgestellt wurde, entspricht nicht unbedingt der aktuellen Situation.
Ein guter Haushaltsplan muss umsetzbar sein
Die äußerst detaillierten Tabellen können zwar den Eindruck von Kontrolle vermitteln, sind aber nutzlos, wenn man nach einigen Wochen aufhört, sie auszufüllen.
Ein effektives persönliches Budget lässt sich in wenigen Zeilen zusammenfassen: verfügbares Einkommen, feste Ausgaben, Rücklagen für jährliche Ausgaben, variable Ausgaben und Ersparnisse.
Das Wichtigste ist, dass die Beträge der Realität entsprechen.
Wenn im Budget systematisch 400 Franken für Lebensmittel veranschlagt sind, die Kontoauszüge aber Ausgaben in Höhe von 650 Franken ausweisen, ist es besser, das Budget anzupassen, als sich jeden Monat ein schlechtes Gewissen zu machen.
Bei den persönlichen Finanzen kommt es eher auf realistische Gewohnheiten als auf perfekte Ziele an. Wenn man seine größten Ausgaben kennt, vorhersehbare Rechnungen einplant und nach und nach Geld beiseite legt, reicht das bereits aus, um die Finanzen viel übersichtlicher zu gestalten.
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